摘要：
卡商洗钱运作架构
四方角色职能
| 角色 | 属性 | 核心动作 |
|---|---|---|
| 料方 | 担保调度枢纽 | 车队-卡商撮合/资金结算 |
| 车队 | 洗钱操作端 | 控卡卸货/流水处理 |
| 卡商 | 人头中介 | 诱骗卡主/本地化对接 |
| 人头 | 卡主（部分为受害者） | 提供银行卡/配合操作 |
核心运作模块
准入控制层
- 卡片筛选标准：
银行类型 偏好度 卸货方式 收益点位 地方/村镇银行 最高 AA/AB/NFC 15%-20% 九商行 中等 POS/特定AB模式 8%-12% 四大行 最低 限制性卸货 ＜10% - 人头资质要求：
- 无逾期/跑分/网赌记录
- 接受同城面交（料方承担交通费）
卸货模式层
| 模式 | 操作流程 | 结算规则 |
|---|---|---|
| 单卡AA | A卡收款→转第三方卡 | 按实际出款流水结算 |
| 套卡AB | A卡收款→转B卡→B卡卸货 | B卡成功出款才结算 |
| POS机消费 | 刷卡支付虚假消费 | 统一8%点位（1万流水=800元） |
| NFC跨境 | 手机传输卡数据→境外设备消费 | 需预付买断费 |
执行风控层
- 测卡机制：
- 首笔白资测试（无风险资金验证卡状态）
- 失败场景：风控拦截/额度限制→终止合作
- 异常处置：
场景 应对措施 卡片冻结 人头配合解冻（否则不结算） 黑吃黑行为 扣留交通费/强制终止交易 货不对板（假流水） 拒付买断费
收益分配层
- 卡商收益模型：
收益来源 计算方式 案例（1万流水） 常规抽成 流水额×协定点位（15%-20%） 1500-2000元 卡片买断 一次性支付数万元（后续流水归车队） 30000-50000元 - 人头激励：
- 交通餐饮费兜底
- 部分赃款分成（诱导成为共犯）
操作漏洞利用
话术诱导系统
| 欺诈场景 | 话术模板 | 目标人群 |
|---|---|---|
| 贷款包装流水 | “需刷流水提升贷款额度” | 资金短缺者 |
| 测卡返现 | “参与银行系统测试可获补贴” | 大学生/兼职群体 |
风控规避机制
- 地理隔离：本地化车队操作（避免跨城追踪）
- 信息阻断：
- 车队控卡操作（人头仅被动配合）
- 虚拟消费链条（POS/NFC切断资金流向）
